נפתח במובן מאליו: עסק שמתקשה לגבות תשלומים הוא, במקרה הטוב, עסק בבעיה. במקרים הפחות נעימים אנחנו מדברים כבר על עסק בצרות.

תשלומים שאינם נגבים או שנגבים באיחור רב הם מתכון כמעט בטוח לתזרים מזומנים שלילי בעסק, כלומר: מצב שבו ההוצאות החודשיות גבוהות מההכנסות.

זו מן הסתם בעיה קשה, אך היא לגמרי לא יחידה: גביית תשלומים גוזלת מבעלי העסקים המון זמן, ומחבלת במערכת היחסים שלהם עם הלקוחות שמאחרים בתשלום. נכון, אתם צודקים ב-1000% כשאתם מזכירים שוב ללקוח ההוא לשלם את חובו, אבל זה לבטח לא יגרום לו לחבב אתכם יותר, או לרצות לענות לשיחה בפעם הבאה שהמספר שלכם יופיע על הצג.

עם זאת, איך שלא נסתכל על זה, הגבייה היא מאבני היסוד של כל עסק. מכרתם מוצרים או שירותים? אתם אמורים לקבל תשלום. השאלה היא בעיקר איך. שוק התשלומים הקיים כיום כולל כמה אמצעי תשלום: מזומן, כרטיסי אשראי, צ'קים, העברות בנקאיות ואפליקציות תשלום. לכל אחד מהם יתרונות וחסרונות, מנקודת ראותו של הלקוח אבל גם מנקודת הראות שלכם, בעלי העסקים. הפעם נתמקד במה מתאים ועדיף לכם.

חשוב להבהיר כבר כאן: יש כמובן קווי דמיון בין העסקים השונים, אבל הם שונים בכל הנוגע להעדפותיהם באמצעי התשלום. כל בעל עסק פועל מתוך מציאות שמכתיבה לו, בין השאר, העדפות כאלו או אחרות. לכן, בעוד שבתי עסק רבים לא מוכנים להתעסק עם צ'קים, אחרים מעדיפים לא לקבל מזומן.

מטרת ההשוואה, אינה לבחור אמצעי תשלום מועדף, אלא לפרט את היתרונות והחסרונות של כל אחד מהאמצעים.

כסף מזומן

כנרמז משמו, הכסף המזומן (שטרות ומטבעות) הוא אולי אמצעי התשלום הזמין ביותר. מבחינת הלקוחות שלכם, כשהמזומן אצלם בארנק, הם תמיד יודעים שהוא שם ועוקבים בקלות רבה אחר השימוש בו.

האם זה טוב לכם, כבעלי עסקים? לא בהכרח, כי לקוחות נוטים לפזר פחות כסף שהוא ממש יוצא להם פיזית מהכיס.

מצד שני, כמובן, מזומן הוא תשלום מיידי וסופי. כשאתם מקבלים אותו, מתפוגג הצורך במאמצי גבייה ותזרים המזומנים שלכם אומר תודה. זו הסיבה שבתי עסק מעניקים הנחות על רכישות גדולות שמתבצעות במזומן.

בצד החסרונות, מומלץ לזכור כי המזומן הוא אמצעי תשלום מועד לזיופים ולגניבות. במקרים מצערים כאלה, ההחזר הביטוחי אינו מובן מאליו ואינו מובנה כמו במקרים דומים בכרטיסי אשראי.

חיסרון נוסף: אין יכולת לבצע עסקאות מרחוק. אם הלקוח שלכם מצויד אך ורק במזומן והוא רוצה לקנות את החולצה החדשה שתליתם בחלון הראווה, איך הוא ישלם? ישלח מישהו מבני ביתו או יבוא בעצמו עם הכסף? בשני המקרים, מדובר בטרחה שפשוט לא קיימת באמצעי התשלום האחרים (כרטיסי אשראי, אפליקציות, העברה בנקאית).

חשוב לזכור כי המזומן הוא אמצעי התשלום העיקרי של "הכלכלה השחורה", זו שמשתמטת מתשלום מיסים. לכן, במדינות מפותחות רבות הבנקים חויבו לדווח לרשויות על כל הפקדת מזומנים בסכום גדול. מה שאומר כנראה שאם אתם בעלי עסקים שמגלגלים מזומן בהיקפים גדולים, קיים סיכוי לא רע שתעלו מפעם לפעם על הכוונת של רשויות המס.

ככלל, התשלום במזומן נמצא בשנים האחרונות תחת בחינה מחודשת, בארץ ובעולם. בישראל חוקק לאחרונה החוק להגבלת התשלום במזומן, לפיו החל מתחילת 2019 אסור לשלם יותר מ-11 אלף שקל במזומן. העוברים על החוק צפויים לשלם קנס של עד 30% מסכום ההפרה. החוק נועד כמובן לצמצם את היקפי ההון השחור והעלמות המס.

המחאות (צ'קים)

ההמחאות (להלן: צ'קים) הם בבחינת עולם הולך ונעלם. לטובת הצעירים שבינינו, אולי לא מיותר להזכיר כי מדובר בשטר הוראה, שבו בעל הצ'ק מורה לבנק למשוך מחשבונו סכום מסוים ולהעבירו למי ששמו ופרטיו רשומים על הצ'ק.

נשמע קצת מסובך? אכן כך. מבחינת נגישות ומיידיות, הצ'ק נמצא בעמדת נחיתות ברורה מול המזומן ומול כרטיסי האשראי, אך הוא עדיין נמצא בשימוש בעיקר לתשלומים סדרתיים לגורמים לא עסקיים, כמו תשלום לוועד בית, שכר דירה או בית הספר. תשלומים בצ'קים מתקבלים גם על ידי ספקי שירות כמו אינסטלטורים, שמבצעים את עבודתם בבית הלקוח.

הלקוחות עשויים להשתמש בצ'קים במקרים שבהם חשוב להם שהחיוב יתבצע במועד מסוים, השונה ממועד החיוב הרגיל של כרטיס האשראי. מבחינתכם, כבעלי עסקים, אין בצ'קים יותר מדי סיבות לחגיגה: ראשית, הם עלולים "לחזור" – מה שאומר שלא קיבלתם תשלום בכלל.

נכון, צ'ק יכול לחזור גם בגלל תקלה טכנית או אנושית, למשל אם בבנק טוענים שהחתימה על הצ'ק אינה זהה לחתימת הלקוח המופיעה במאגרים, או התאריך שנרשם בטעות שגוי. אבל, במקרים הפחות נעימים והיותר שכיחים, הצ'ק חוזר כי אין לו כיסוי, כלומר: במועד פרעונו לא היה מספיק כסף לפירעון בחשבון הבנק של בעל הצ'ק.

אפשרות אחרת, גם היא לא נעימה במיוחד, היא שהלקוח קיבל את השירות או המוצר, שילם בצ'ק – וטלפן מיד לבנק והורה לבטל את הצ'ק. הבנק, אגב, חייב לכבד הוראה זו ואפילו לא לשאול שאלות. ואתם? נתקעתם בלי כסף ועם לקוח, שבמקרה הטוב (יחסית) כועס או לא מרוצה ממשהו ובמקרה הרע – פשוט נוכל.

כאילו כל זה לא מספיק, הצ'קים גם אינם סחירים לחלוטין. אסור להעביר אותם לצד שלישי אם הלקוח משרטט עליהם שני קווים מקבילים ורושם ביניהם "למוטב בלבד". בשורה התחתונה, יותר ויותר עסקים מסרבים לקבל צ'קים כאמצעי תשלום. אם קראתם עד כאן, אתם כבר יודעים למה.

כרטיסי אשראי

כרטיסי האשראי הם אמצעי התשלום הפופולרי ביותר כיום, בישראל ובעולם כולו. זה, לפני הכול, יתרונם המכריע מבחינתכם, בעלי העסקים. לפי נתונים שפרסמה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, יותר מ-85% מהישראלים מעל גיל 20 מחזיקים בכרטיס אשראי.

יתרונות כרטיסי האשראי ללקוחות שלכם ברורים:

הם חוסכים מהם צורך לשאת איתם מזומנים או צ'קים.
הם מאפשרים להם לרכוש שירותים או מוצרים עכשיו – ולשלם במרוכז במועד חודשי קבוע.
הם פותחים בפניהם מגוון של פעולות ועסקאות מיידיות: תשלום לבית עסק, משיכות מזומנים, תשלום בהוראת קבע, תשלומים אונליין ובטלפון, עסקאות בחו"ל, עסקאות בפריסת תשלומים ועוד.

גם מבחינתכם, בעלי העסקים, מדובר באמצעי תשלום חשוב ומרכזי, המאפשר לכם בין היתר להגדיל את תזרים המזומנים בעסק, לבצע גבייה מרחוק ומיידית, להציע פריסת תשלומים ולשפר באופן כללי את רמת השירות ותחושת הביטחון של הלקוחות. כרטיסי האשראי גם מאפשרים לכם לבצע את הגבייה באופן אקטיבי ולדעת בתוך כמה שניות האם העסקה אושרה, אישור שמשמעו שיש כיסוי לתשלום.

עם זאת, לא הכול מושלם: ישנם עדיין עסקים זעירים הנמנעים משימוש בכרטיסי אשראי, משיקולים של עלות השימוש במסוף הסליקה, או בגלל המע"מ על עסקאות שבוצעו בתשלום באשראי וישולמו רק במועד החודשי הקבוע.

יחד עם זאת, חשוב לציין כי כבר היום ניתן להתגבר על החסמים האלו ולהצטרף בפשטות ובמהירות לשירותי סליקה.

העברה בנקאית

העברה בנקאית היא למעשה העברת כספים באופן אלקטרוני, במקרה שלנו מלקוח לעסק. יתרונה של ההעברה בכך שהיא מיידית, יכולה להתבצע מרחוק ומהווה תחליף לצ'קים ולמזומן, בייחוד בתשלומים גדולים.

מצד שני, ההעברה הבנקאית אינה נגישה כמו כרטיסי האשראי או כמו הכסף המזומן, ולא מתאימה לתשלומים קטנים. היא משמשת כיום בעיקר לתשלום לספקים (מחשבון הבנק של בעל העסק ישירות לחשבונותיהם), או לתשלום משכורות לעובדים (העברה של הנטו לתשלום מהמעביד לעובד).

לא לשכוח, העברה בנקאית עשויה להיות כרוכה בתשלום עמלה.

אפליקציות תשלום

בישראל קיימות מספר אפליקציות תשלום, על מנת להשתמש בהן, צריך להוריד את האפליקציה, להירשם, להזין פרטי כרטיס אשראי ו/או בנק.

עד כה אפליקציות התשלום משמשות להעברות כספים בין אנשים פרטיים, ולכן לא רלוונטיות עדיין לבתי העסק.

את הכסף ניתן להעביר רק לבעל אותה אפליקציה, כלומר אפליקציה X מול אפליקציה X, ובנוסף, ישנה מגבלה לסכום הניתן להעברה באפליקציות אלו ולכן לא מתאימות לכל דבר.

נקודה אחרונה למחשבה: עוד לפני ההכרעה ראוי לשים לב לחיסרון של האפליקציות, שעדיין לא מקבל כמעט תשומת לב. כל האפליקציות הישראליות מבקשות מהמשתמשים הרשאות לרשימת אנשי הקשר בטלפון. חלקן מבקשות הרשאה גם לנתוני המיקום של המשתמש, אפילו לקבצים ובתמונות שלו או שלה בסמארטפון.

טלפונים ושעות פעילות