כל סוגי ההלוואות לעסקים: המדריך השלם

שוק ההלוואות לעסקים מעולם לא היה תוסס, פעיל ואטרקטיבי יותר. בעבר, כמעט קשה לדמיין את זה, עסק שנזקק להלוואה היה תלוי כמעט לחלוטין בחסדי הבנקים. המציאות הזו השתנה לחלוטין וממשיכה להשתנות בכל יום שעובר, עם פתיחת השוק לתחרות וכניסתם של גופים חוץ בנקאיים, חברות אשראי וקרנות שונות המעניקים הלוואות לעסקים בכל שלבי ההתפתחות העסקית.

כשבעל עסק בישראל פונה לקבל הלוואה לבית העסק, הבחירה הראשונה שניצבת מולו היא בין הלוואה בנקאית להלוואה חוץ בנקאית. הבנקים עדיין נחשבים שחקן מרכזי בהלוואות לעסקים, עקב הקשר היומיומי שלהם עם העסקים וההיכרות העמוקה עם פעילותם העסקית, מה שמאפשר להם להציע לכל עסק הלוואה ב"תפירה אישית".

עם זאת, הבנקים הם גם גופים גדולים ובירוקרטים, ולא תמיד פועלים במהירות המותאמת לדינמיות העסקית שמצריכה לעיתים קבלת החלטות פיננסיות מהירות ו/או מימון כאן ועכשיו. וזה עוד לפני שאמרנו מלה על האובליגו.

אובליגו לעסקים הוא סך ההתחייבויות שבית העסק חייב לבנק: מסגרת אשראי, כרטיסי אשראי, הלוואות פתוחות, ערבויות, שעבודים ועוד. עסק עם אובליגו גבוה יתקשה לקבל הלוואות מהבנק שלו, ולמעשה מהמערכת הבנקאית כולה. במצב כזה, עסקים רבים מגלים שלמעשה אין להם ברירה, אלא לפנות למלווים חוץ בנקאיים, מכיוון שהבנקים מסרבים להמשיך להלוות להם כסף.

הלוואה חוץ בנקאית – מקור מימון חדש לעסק

הלוואה חוץ בנקאית בדרך כלל מהירה ויעילה מהלוואה בנקאית. היא מאפשרת מקור מימון חדש ויכולה לשמש את העסק לסגירת התחייבויות מול הבנק. צריך גם להביא בחשבון כי בשוק קיימים גופים חוץ בנקאים רבים, אבל מומלץ תמיד להיזהר מהקטנים והלא המוכרים שביניהם. הם עלולים להיות לא יציבים, לדרוש ריביות גבוהות מאוד ותנאים מכבידים.

לאחר שהסתיימה ההתלבטות העסקית הראשונית – הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית – אפשר לעבור לגורמים כמו סיבת ההלוואה, אופן ההחזר ומצב העסק. ריכזנו כאן סוגי הלוואות לעסקים, בהתאם למצבים המשתנים במחזור החיים של כל עסק.

הלוואה לפתיחת עסק: רוב העסקים החדשים במדינת ישראל לא מוקמים מהון עצמי או משפחתי. רובנו נאלצים לפנות ולהסתייע בבנקים או בגופים חוץ בנקאיים.

עסק חדש פירושו שכירת מיקום, תשלום לספקים, רכישת מלאי או חומרי גלם, פרסום ושיווק במגוון רחב של ערוצים ופלטפורמות, פיתוח, תכנות, שכר לאנשי מקצוע כמו עורכי דין ורואי חשבון, שכר לעובדים, שכר לנו ועוד. פתיחת עסק אינה משימה שמומלץ להתמודד אתה ללא מימון.

הלוואות לפתיחת עסק ניתנות בישראל על ידי הבנקים, חברות אשראי, גופים חוץ בנקאיים אחרים וקרנות פרטיות וממשלתיות שמעמידות הלוואות בערבות מדינה. הקרנות הממשלתיות אמנם מציעות תנאים מיוחדים, אך אליה וקוץ בה, רק יזמים מועטים זוכים לקבלן – וגם זה לאחר הליכי מיון ממושכים, קפדניים ומתישים. בנוסף, ההלוואה ניתנת בניכוי 25% מסכום ההלוואה שנדרשים כבטוחה וכדי להגיש בקשה לקרן בערבות מדינה נדרש בית העסק להגיש תכנית עסקית, מה שמצריך מעורבות של משרד רואה חשבון או יועץ פיננסי שגובה ממנו עמלת הגשה שעלותה אלפי שקלים.   

הלוואות לעסק קיים: הקמת העסק היא השלב הראשון במה שאמורה להיות דרך ארוכה ומוצלחת. הדינמיקה העסקית והמציאות העסקית העכשווית מחייבת אותם לנוע מהר, הם אינם יכולים להישאר ללא תזוזה או ללא שינוי. הם חייבים להתקדם ולהתפתח כל הזמן כדי לעמוד בתחרות – וכל זה דורש התנהלות פיננסית נכונה. עסק שרוצה להרחיב את מספר הסניפים, להגדיל את מצבת העובדים, להיכנס לשיווק של מוצר חדש או לחדש את המלאי –  חושב באופן טבעי על מקורות המימון שיעזרו לו לבצע את המהלכים הללו.

הישענות על תוכנית עסקית לבדה זה נחמד, אבל כדי להתקדם ולהתפתח צריך לחיות את המציאות היומיומית, לתכנן אסטרטגית קדימה, ולקחת בחשבון גם את הבלתי צפוי. עסקים רבים פוגשים תרחישים פחות נעימים כמו לקוחות שפשוט לא משלמים או דוחים את התשלומים שוב ושוב, ומביאים אותם לקשיים תזרימיים, לעיתים לא מתוכננים. גם העסקים האלה נדרשים למקורות מימון הפעם מסיבות אחרות.

סוגי הלוואות לעסקים

מחזור החיים של עסקים כולל עליות, הזדמנויות לפרוץ קדימה, וגם תקופות מאתגרות, תקופות שניתן לצלוח עם תכנון נכון, ראיה עסקית נבונה וגב פיננסי איתן, שיאפשר לצלוח כל אתגר.

max עסקים מציע לכם מגוון פתרונות מימון ואשראי לעסק בהתאמה אישית, במגוון מסלולים ועם מספר רב של יתרונות:

1. הלוואות לעסקים עד 500,000 שקל.

2. פריסה לעד 60 תשלומים.

3. הלוואה חוץ בנקאית לעסק – מעבר לאובליגו הבנקאי.

4. לעסקים סולקים: קיזוז ההחזר החודשי מכספי הסליקה הצפויים לעסק. הזרמה מהירה של הכסף לחשבון העסק שלכם.

הלוואות גישור קצרות On Call: מסגרת אשראי מאושרת מראש לשנה להלוואות קצרות מועד שמטרתן לגשר בין התשלומים השוטפים המתבצעים במועדים קבועים בחודש לבין ההכנסות של העסק, הפזורות על פני החודש כולו.  גם הלוואות אלו מתבססות על מסגרת האשראי, ומכסות בדרך כלל הוצאות כמו משכורות, שכר דירה, מיסים ותשלומי חשבונות.

הלוואת מימון רכש ספקים: פתרון מימון אידיאלי לבעיה שבה נתקלים עסקים רבים – הצורך לשלם על מלאי לספקים עוד לפני מכירת הסחורה. הלוואה זו עשויה לסייע גם בצמתים עסקיים חשובים כמו הגדלת פעילות, כניסה למוצרים חדשים, הקמת סניפים חדשים ועוד.

הלוואת אקספרס: הלוואה מהירה ומיידית, הניתנת על סמך מסגרת האשראי הקיימת בכרטיס האשראי של הלקוח ולכן אינה דורשת ערבויות ו/או ערבים. אם לדוגמא יש ברשותכם כרטיס אשראי של max עם מסגרת אשראי של 15 אלף שקל וניצלתם ממנה רק 7,000, תוכלו לפנות לנציג מקס ולקבל הלוואה מיידית על סך 8,000 שקל בפריסת תשלומים.

ערבויות: כשאתם נדרשים לערבות כדי להניח את דעתו של בעל הבית ערבות max היא הבטוחה החזקה והמועדפת בעולם העסקים. ערבות max הינה ערבות אוטונומית, ערבות עצמאית ללא כל קשר לעסקת היסוד שנעשתה בין החייב לנושה. ערבות max שקולה כמעט לכסף מזומן, וזאת מפאת חוסנה הפיננסי, דבר המעניק לנושה ביטחון וודאות גבוהים לגבי סיכויי מימוש הערבות.