מה זה EMV?

תקן אבטחה EMV (ראשי תיבות של החברות הבינלאומיות Europay, MasterCard, Visa), אשר אומץ במספר רב של מדינות לפני מספר שנים, מגדיר סטנדרט אבטחה בעת ביצוע עסקות כרטיסי אשראי בבתי עסק. התקן מתייחס ליכולת לבצע עסקאות בצורה חכמה ומאובטחת באמצעות כרטיס אשראי חכם עם שבב אלקטרוני, תשלומים ללא מגע באמצעות הסמארטפון (Contactless) ואפליקציות תשלום מתקדמות. אחת המשמעויות היא שכאשר לקוח ישלם בבית עסק באמצעות כרטיס אשראי חכם, הוא יצטרך להקליד את הקוד הסודי במעמד ביצוע העסקה (חשוב להדגיש כי גם עסקה ללא מגע עם כרטיס פיזי ועם ארנק דיגיטלי נחשבת למאובטחת בתקן EMV, נרחיב על זה בהמשך). הקוד הסודי הוא אותו קוד המשמש אותו כיום למשוך כסף מזומן בכספומטים. אחרי אירופה שאימצה את התקן עוד בעשור הקודם, הייתה זו ארצות הברית שאימצה אותו בין השנים 2014-2015. החל מ-2017 התקן אומץ גם בארץ על ידי בנק ישראל, שגיבש את ההנחיות ולוחות הזמנים לאימוץ מלא, שמחייבים את העסקים להיערך בהתאם.

לסרטון הסבר על EMV

EMV - למה זה טוב?

מטרת התקן החדש הינה להקטין משמעותית את כמות ההונאות בכרטיסי אשראי ובכך להקל ולהגן על מחזיקי הכרטיסים ובתי העסק. בנוסף, באמצעות הטכנולוגיה החדשנית, ניתן יהיה לאמץ בקופות ובמסופים אמצעי תשלום מתקדמים נוספים. על פי נתוני חברת VISA העולמית, שיעור הונאות האשראי צנח בארצות הברית ב-87%! בין ספטמבר 2015 למארס 2019, מאז הצטרפה ארצות הברית אל אירופה באימוץ תקן ה-EMV. מדובר במיליארדים רבים של דולרים*.

יתרונות במעבר ל-EMV

איך עסקאות ללא מגע (Contactless או בעברית - קונטקטלס) קשורות ל-EMV?

אותה טכנולוגיה התומכת בכרטיסים חכמים, מאפשרת גם לבצע עסקאות בטכנולוגיית NFC) Near Field Communication), טכנולוגיה שקוראת את הכרטיס / המכשיר מטווח "נגיעה" ומאפשרת תשלום מאובטח הן מכרטיס ואו מסמארטפונים תומכים. עסקאות בסכום של עד 300 ₪ (סכום שיתכן וישתנה על ידי בנק ישראל) בכרטיסים חכמים, יעברו ללא צורך בהקלדת קוד סודי, ולכן זמן התשלום בעסק יתקצר משמעותית. 85% מהעסקאות במשק הן עד 300 ₪ ולכן אימוץ פתרון של Contactless בעסק יקל על העסקים והמשתמשים**. חשוב לציין שבניגוד לעסקאות ללא מגע עם כרטיס פיזי חכם, עסקאות ללא מגע בעזרת ארנק דיגיטלי (לדוגמה בעזרת אפליקציית max או בעזרת Apple Pay) אינן מוגבלות בסכום ועוברות ללא צורך בהקלדת קוד סודי.

איך עסקאות ללא מגע (Contactless) בעזרת ארנקים דיגיטליים קשורות ל-EMV?

כאמור השימוש בעולם הולך ומתרחב באמצעי תשלום כמו Samsung Pay, Google Pay, Facebook Pay, Amazon Pay, PayPal וכמובן Apple Pay. בארץ נכנס לאחרונה לשימוש התשלום בנייד של חברות האשראי והבנקים וקיימות כבר כמה שנים אפליקציות תשלומים.

אפליקציית max:

70% משוק הטלפונים החכמים מורכב ממכשירי Android, ולכן לקוחות max כבר החלו לשלם באפליקציה בנייד בקלות ובבטיחות ונהנים מכל היתרונות של ארנק דיגיטלי.

איך זה עובד מצד מחזיק הכרטיס? מחזיק הכרטיס נרשם באפליקציית max ואז הוא יכול לשלם בכל בתי העסק התומכים בתשלום בנייד – בעצם בכל העסקים בעלי מסוף EMV. הם פשוט מצמידים את הנייד למסוף וזהו, התשלום בוצע. לא צריך לפתוח את האפליקציה או להקליד קוד סודי.

Apple Pay:

החל מה- 05.05.2021 מחזיקי כרטיס בעלי מכשיר Apple (מכשירי iPhone, Apple Watch, iPad) גם יכולים לשלם בנייד בקלות ובבטיחות. הם מזינים פעם אחת בקלות בתוך אפליקציית ה- Wallet את כרטיס האשראי שלהם ומתחילים ליהנות מארנק דיגיטלי לכל דבר.

ומה לגבי בתי העסק? בדיוק כמו עם ארנקים דיגיטליים אחרים, כמו אפליקציית max, גם לקוחות עם Apple Pay יכולים פשוט להצמיד את המכשיר שלהם למסוף ולשלם בקלות. אתם מהצד השני לא צריכים לעשות שום דבר נוסף, לא להירשם לכלום, וכמובן זה לא עולה לכם עוד כסף, פשוט להגיד ללקוחות להצמיד את המכשיר.

מה היתרונות בתשלום בעזרת ארנק דיגיטלי?

תשלום מאובטח EMV - לאחר זיהוי פנים או ביומטרי
תשלום ללא מגע, קל ומהיר - מצמידים את הנייד או את ה-Apple Watch למסוף בקופה ומשלמים
משלמים בכל מקום - חנויות, אפליקציות ואתרים.
מכבדים תשלום מכל מכשיר Apple - iPhone, Apple Watch, iPad, MacBook.

אז איך זה פוגש אתכם - העסקים?

חברות כרטיסי האשראי מנפיקות מזה תקופה כרטיסים חכמים ומוכנות לאימוץ התקן. המשמעות היא שהלקוחות שלכם משלמים עם כרטיסים חכמים כבר עכשיו.

הלקוחות כבר מכירים את זה משימוש בכרטיס בחו"ל, שם מזה שנים נדרשים להקליד קוד סודי במעמד ביצוע העסקה. לקוחות שלא זוכרים את הקוד הסודי יכולים בקלות לשחזר אותו בקלות דרך הסמארטפון.

מסקר שערכה חברת MasterCard העולמית בקרב צרכנים ישראלים, עולה כי מעל 80% מהמשתמשים בארץ משתמשים בקוד הסודי על בסיס יומי במכשירי כספומט, מתוכם כ-55% זוכרים אותו וכ-45% משחזרים את הקוד בתהליכים נוחים ומהירים בנייד**.

האם צריך לשדרג את המסוף או את ה-Pin Pad (שתומך בקופה) בעסק?

החל מ-1.1.19 בהתאם להחלטת בנק ישראל (והחל מ-1.1.2020 גם עבור עסקים שמחזור העסקאות שלהם אינו עולה על 5 מיליון ₪), האחריות לנזקים עבור עסקה שלא תבוצע בהתאם להנחיות התקן, תחול על בית העסק. כלומר במקרים בהם תתבצע הכחשת עסקה שמבוצעות פיזית בבית העסק, לרבות עסקאות בכרטיסים שהונפקו מחוץ לישראל (עסקאות תייר), תחול האחריות על בית העסק.

כלומר מסופים ישנים שלא תומכים בטכנולוגיית EMV יהיו חשופים להונאות והאחריות תחול על בית העסק.

לוחות זמנים לכניסת תקן EMV –

החל מ-30.11.2020

א. בתי עסק שמחזור הסליקה הכולל שלהם בכרטיס נוכח בשנת 2019 היה גבוה מ-100 מיליון ₪

חריגים: 1) תחנות דלק; 2) מחזור סליקה בעסקאות מרחוק (כרטיס לא נוכח) גבוה מ-75% מסך מחזור הסליקה.

ב. בתי עסק שברשותם במועד זה מסוף או קופה אשר תומכים ומוסמכים לתקן EMV.

ג. בתי עסק שהחל ממועד זה מתחילים לכבד כרטיסי חיוב לראשונה

החל מ-31.07.2021

א. כל בתי העסק מלבד ההחרגות

חריגים: 1) תחנות דלק; 2) מחזור סליקה בכרטיס לא נוכח ב-2019 גבוה מ-90% מסך מחזור הסליקה.

החל מ-31.07.2022 - כל בתי העסק בישראל

המתווה המלא באתר בנק ישראל

העמוד לא נמצא