ביטוח חבות מעבידים: הגנה כפולה לעסק שלכם

ביטוח לעסק נועד, בראש ובראשונה, לגונן עליכם בעלי עסק מפני שורה של תרחישים לא נעימים, שכולם כמובן מקווים שלא יקרו. לצד הכיסויים הסטנדרטיים של תקינות המבנים ושלמות התכולה, קיימים בביטוח עסק גם הרחבות שנועדו לכסות מצבים שבהם מעורבים אנשים נוספים, בין אם חיצוניים לעסק ובין אם חלק ממנו. ביטוח חבות מעבידים מתמקד במשאב החשוב ביותר בחברות רבות: ההון האנושי, קרי: העובדים.

בדומה לביטוח צד ג' לעסק, גם ביטוח חבות מעבידים הינו פוליסה שמעניקה הגנה כפולה:

1. כיסוי הוצאות במקרים של אירוע תאונתי או מחלת מקצוע של אחד העובדים או יותר.

2. כיסוי הוצאות משפטיות (עד לתקרה קבועה מראש) של הוצאות משפטיות בגין תביעות עובדים בתרחישים המפורטים בסעיף 1. 

כמעסיקים, מוטלת עליכם אחריות כלפי עובדים שנגרם להם נזק גופני, שכלי, נפשי או אף מוות כתוצאה ממחלה או תאונה תוך כדי ועקב עבודתם בעסק שלכם. אחריות זו כוללת מקרים פשוטים וברורים של תאונות עבודה, אבל גם מצבים מורכבים יותר כמו מחלת מקצוע, מצב שבו העובד נחשף בעבודה לדבר מה מזיק שמחבל, בין אם מיידית ובין אם לאורך זמן, בבריאותו. 

במקרים של אירוע ביטוחי, העובד עלול לתבוע את המעסיק בסכומי כסף גבוהים. לעסקים קטנים תביעה שכזו עלולה להתפתח לסכנה קיומית של ממש. המעסיק יכול להתגונן בבית המשפט ולטעון כי התביעה מופרכת, או שהפגיעה שנגרמה לעובד לא נגרמה בגלל חשיפה בעבודה, אבל הוא חייב גם להתכונן לאפשרות שיפסיד בתיק. בתרחיש כזה, חשוב שתהיה לו פוליסה שתכסה את ההוצאות והתשלומים לעובד/ים ותפטור אותו בתשלום השתתפות עצמית בלבד. 

 

ביטוח משלים לתשלום מביטוח לאומי 

כמעסיקים, ייתכן שאתם שואלים את עצמכם: רגע, אני משלם כיום באופן שוטף לביטוח לאומי על כל עובד שלי בדיוק כדי להבטיח פיצוי במקרים של נזק שנגרם לעובדים במקום העבודה. אז למה אני זקוק גם לביטוח חבות מעבידים? 

התשובה היא שלמרבה הצער הכיסוי שמעניק ביטוח לאומי לעובדים מוגבל וקצוב. למעשה, פוליסת הביטוח נועדה לפצות את המעסיק בסכומים מעבר לסכומים שהעובד יפוצה מביטוח לאומי, בין אם העובד פוצה על ידי ביטוח לאומי ובין אם לאו. כלומר, אם המעסיק לא שילם ביטוח לאומי בגין עובדיו, והעובד הנפגע לא מקבל פיצוי מביטוח לאומי, הפוליסה תשלם רק את הסכום שמעבר לתשלום התיאורטי של ביטוח לאומי, שהיה אמור להיות משולם, אם המעסיק היה פועל באופן תקין. במקרה כזה, המעסיק יהיה חשוף לתביעה של העובד כנגדו - תביעה שמן הסתם לא קשורה לפוליסה.

 

 מי אשם?

ביטוח חבות מעביד אמור לגונן עליכם, המעסיקים, אם ייקבע שנגרם לאחד העובדים או יותר נזק גופני, שכלי, נפשי או מוות כתוצאה ממחלה או תאונה תוך כדי ועקב עבודתם. האם המעסיקים אשמים תמיד, כברירת המחדל? ממש לא. התובעים צריכים להוכיח כי לא התקיימו תנאי העסקה בטוחים, ו/או כי לא סופקו להם כלים לביצוע עבודתם בבטחה (גם מידע נחשב כלי לצורך העניין). המעסיקים ינסו על פי רוב להוכיח בבית המשפט, כי גם לעובד היה חלק במה שקרה לו. חלק זה מכונה בשפה המשפטית "אשם תורם" ואם מוכח שאכן היה כזה, אחריותו של המעסיק תפחת ובהתאם לכך גם גובה הפיצויים שייקבעו לעובד. 

עם זאת, חשוב לדעת ולזכור גם כי המעסיקים חייבים לנקוט אמצעים להקטנת הסיכון במקום העבודה, כמו למשל למלא אחר כל תקנות הפיקוח על העבודה. אם המעסיקים יזלזלו בתקנות, חברת הביטוח עלולה לבטל את הפוליסה או להקטין את חבותה בעת תביעה.

 

מה חשוב לבדוק? 

בניגוד לביטוח מבנה ותכולה, שנחשבים לחלקים בסיסיים בפוליסת ביטוח עסק, ביטוח חבות מעבידים הוא הרחבה ביטוחית – וככזה, הוא נתון לשינויים. לכן, כדאי לבדוק היטב שהפוליסה אכן מתאימה לאופי העסק שלך, למספר העובדים ולסיכונים שאליהם הם נחשפים. ברור לדוגמה, שאם העובדים שלך ישובים מול עמדות מחשב במשרד ממוזג הם נחשפים לפחות סיכונים בהשוואה לעובדים שמטפסים על עמודי חשמל ברחוב או מועסקים באתר בנייה פעיל. 

עסקים גדולים יכולים לנצל את היתרון לגודל להוזלת הפוליסה על פי מספר העובדים או השכר השנתי המצרפי שלהם. מאחר שמצבת עובדים היא עניין נזיל, חשוב לזכור שאתם מחויבים כמעסיקים לעדכן את הגורם המבטח בגידול או בקיטון מהותי במספר העובדים בעסק.

לכל העסקים, ובעיקר לעסקים קטנים, מומלץ לבדוק את שיעור ההשתתפות העצמית ואת תקרת התשלום בפוליסה - הן לכיסוי נזקים לעובדים והן לכיסוי הוצאות משפטיות. בשני המקרים, כדאי לחשוב פעמיים ואפילו שלוש לפני שמחליטים להוריד את תקרת התשלום בתמורה להוזלת הפוליסה. זהו בהחלט הימור מסוכן. 

כמו כן, כדאי לבדוק אפשרות להוספת הרחבות במסגרת הכיסוי של חבות עובדים, לדוגמה, פעילות ספורטיבית או חברתית בעסק או בחברה, פגיעה בדרך לעבודה או ממנה, פעילות עובדים מחוץ לישראל, אחזקת נשק ברישיון וכו' – הכל בהתאם למהות העסק ופעילות העובדים.

 

ביטוח לעסק: הפוליסה המורחבת והמתקדמת בשוק

הפוליסה של max ביטוח לעסקים כוללת התאמה מקצועית של הביטוח לצרכים הייחודיים של העסק שלכם; פיצוי יומי במקרה של הפסקה מוחלטת ומלאה של המכירות; וכיסוי מורחב לעליית ערך עונתית של המלאי.

פוליסות הביטוח ייעודיות לחנויות וקליניקות, משרדים ואחריות מקצועית לעצמאים. תוכלו ליהנות מההטבות הבאות בביטוח העסקים:

- רובד שני לפרק אחריות צד שלישי.

- כיסוי "כל הסיכונים" במבנה ותכולה.

- כיסוי אוטומטי לעלייה עונתית בערך המלאי.

- הגנה על שם המותג.

- כיסוי לנזק בקופות אלקטרוניות ומכשירי סליקה (חומרה, תוכנה ומידע).

- ליווי אישי ומקצועי על ידי חתמי ביטוח מקצועיים.

- אובדן או נזק לרכוש כתוצאה מהתמוטטות מדפים עקב תאונה.

- החזר הוצאות על מיון סידור וארגון מחדש של מלאי מכל סוג, שנגרמו עקב מקרה ביטוח.

 

הקליקו לפרטים או קבלו הצעה בטלפון 6411*.