ביטוח עסק הוא מוצר ביטוחי מורכב, שמטרתו לספק כיסוי כספי במגוון רחב של תחומים, בהם מבנה העסק, תכולתו, בטיחות ובריאות העובדים, אובדן הכנסה ועוד. הכיסויים וההרחבות בביטוח חייבים להיות מותאמים לעסק שלכם, לתחומי פעילותו ולסיכונים הכרוכים בהפעלתו. לכן, הסעיף הראשון בבדיקת ביטוח העסק יהיה תמיד היכרות עמוקה עם העסק, צרכיו ויעדיו.
מה עוד חשוב לבדוק בביטוח העסק? להלן תשובה מורחבת, מחולקת לפי סוגי הכיסויים הקיימים לעסקים.
עוד לפני שניגש לבחינת הכיסויים עצמם, חשוב לציין שתי בדיקות שחשוב לבדוק לרוחבה של פוליסת ביטוח העסק שלכם, בכל מקום שבו הן מופיעות: שיעור ההשתתפות העצמית וגובה תקרות התשלום.
השתתפות עצמית, אותו סכום שנידרש להשלים מכיסינו במקרה של אירוע ביטוחי, נדרשת בלא מעט סעיפים בפוליסת ביטוח העסק. כדאי להבין מה גובהה בכל סעיף. במקרים מסוימים כדאי לבדוק אפשרות להקטין את שיעור ההשתתפות העצמית בתמורה לייקור מסוים בפוליסה - או להיפך.
תקרות התשלום הן הסכום המרבי שחברת הביטוח מוכנה לשלם על אירוע ביטוחי כזה או אחר. אם סכום זה נראה לכם לא מספק, כדאי לכם להציף זאת בפני נציגי חברת הביטוח או פשוט לבקש ולקבל הצעה מחברה אחרת.
כיסוי ביטוחי בסיסי שנועד לכסות נזקים העלולים להיגרם למבנה או למבנים שבהם פועל העסק במקרים כמו שריפות, הצפות, פיצוצים, פגעי טבע ועוד.
הביטוח כמובן הכרחי אם המבנה שבו פועל העסק שלכם נמצא בבעלותכם, אבל חשוב מאוד גם במקרים שבהם אתם שוכרים משרדים או חלל אחר במבנה. כשוכרים, אתם מחויבים בחוזה להחזיר את המבנה במצב שבו קיבלתם אותו למשכירים בתום תקופת החוזה. מעבר לכך, כדאי שתבדקו האם אתם חשופים לתביעות שיבוב בגין נזקים למבנה, כלומר: למצב שבו חברת הביטוח משלמת למבוטח (משכיר המבנה) וממהרת לתבוע מכם את עלויות הנזקים. נסו למנוע אפשרות לתביעת שיבוב עוד לפני חתימתכם על פוליסת הביטוח. ניתן לעשות בהכנסת סעיף בחוזה ביניכם לבין המשכירים.
עוד ביטוח בסיסי, החשוב במיוחד לעסקים המחזיקים חומרי גלם וסחורה מוגמרת בשטח פעילותם. ביטוח התכולה אמור לכסות כמובן גם על נזקים לריהוט, ציוד, אפילו פרטי אמנות במשרד ועוד. כאן חשוב במיוחד לבדוק שלושה גורמים:
תחום חשוב ביותר בכל ביטוח עסק, על אחת כמה וכמה לעסקים שירותיים, המקבלים ו/או מארחים לקוחות במשרדים או בחנויות שלהם.
לקוח שמבקר בעסק שלכם הוא כמובן אורח רצוי ביותר, נשמת אפו של כל עסק. עם זאת, תאונות מתרחשות ואותו לקוח עלול ליפול, להיפצע או להיפגע ממשהו במשרד או בחנות. במקרה כזה, הוא עלול לתבוע את העסק שלכם וכאן נכנס הכיסוי הביטוחי, שאמור לכסות על הוצאות אפשריות שייגרמו לכם בשני מישורים: טיפולים רפואיים מתמשכים בנפגעים ותשלומים לעורכי דין, אם המקרה יתגלגל לבתי המשפט. גם בכיסוי חבות לצד ג' חשוב מאוד לבדוק מהן תקרות התשלום ומהן שיעור ההשתתפות העצמית.
עוד כיסוי ביטוחי שאתם ממש לא יכולים להרשות לעצמכם לוותר עליו. פציעה או חלילה מוות של עובד כתוצאה מתאונת עבודה היא תרחיש עגום, שעלול גם לעלות לכם כמעסיקים מאות אלפי ולעיתים מיליוני שקלים אם לא תהיו מכוסים. בדקו: האם אתם מכוסים בחבות מעביד? ואם כן, כמה?
ללא קשר לתחום הפעילות של עסקכם, רצוי שיהיה לכם מענה ביטוחי לתרחיש שבו ההכנסות נעצרות זמנית באופן מוחלט, או כמעט מוחלט. ראינו עד כמה זה חשוב במשבר הקורונה, ואפשר להניח שצפויים משברים נוספים (גלובליים או מקומיים) בהמשך הדרך. הביטוח מכסה גם עצירת עבודה עקב נזקים למבנה או לרכוש, וגם כאן חשוב לבדוק מהם המקרים המוחרגים שבהם לא תקבלו פיצוי. כמו כן, כדאי לבדוק לכמה זמן של אבדן הכנסה יינתן הכיסוי ומה קורה לאחר סיום תקופה זו.
בנוסף לבדיקת הכיסויים המרכזיים, שציינו לעיל, חשוב כאמור להתאים את הכיסויים וההרחבות לעסק שלכם. אם, לדוגמה, העסק שלכם מתמקד במקצועות חופשיים כמו רופאים, מטפלים פרא-רפואיים, פסיכולוגים, אדריכלים, שרברבים, חשמלאים ועוד, אתם זקוקים לביטוח אחריות מקצועית שיכסה אתכם מבחינה כספית על נזקים שעלולים להיגרם מתביעות על טיפול רשלני מצד הלקוחות. כדאי גם לבדוק כמה שנים אחורה אתם מכוסים.
אם אתם קבלני בניין, שיפוצניקים או סתם אנשים מהשורה שהחליטו לשפץ את ביתם, כדאי שתצטיידו בביטוח עבודות קבלניות. אם העסק שלכם מבוסס על מוצר או מוצרים, כדאי שתוסיפו ביטוח אחריות מוצר ואם אתם חוששים מנזקי סייבר - ביטוח המכסה נזקים כאלו. כמו כן, אל תשכחו לבדוק האם העסק שלכם כולל כיסוי לתביעות נגד נושאי משרה בעסק שלכם, שכוללים מן הסתם גם אתכם.
העיקרון המנחה בבדיקת ביטוח העסק פשוט: להתאים כיסויים לפעילות העסקית, לנסות להעריך מה עלול להשתבש ומהם תרחישי הנזק שהעסק שלכם יתקשה לעמוד בהם ללא כיסוי כספי. רק כך תוכלו לקבל החלטות מושכלות בביטוח העסק שלכם.
החבילה של max ביטוח לעסקים כוללת פיצוי יומי במקרה של הפסקה מוחלטת ומלאה של המכירות; כיסוי מורחב לעליית ערך עונתית של המלאי; והתאמה מקצועית של הביטוח לצרכים הייחודיים של העסק. ניתן לבחור בין פוליסות לחנויות וקליניקות, משרדים או אחריות מקצועית לעצמאים.
פוליסת ביטוח העסקים של max מעניקה כיסוי על נזק למבנה, לתכולה ו/או למלאי של העסק. כמו כן, מכסה אתכם הפוליסה מפני תביעות צד שלישי כתוצאה מפעילותכם העסקית.
הפוליסה מעניקה שורה ארוכה של הטבות ביטוח לעסקים. אלה המרכזיות שבהן:
- כיסוי "כל הסיכונים" במבנה ותכולה.
- רובד שני לפרק אחריות צד ג'.
- ליווי אישי ומקצועי על ידי חתמי ביטוח מקצועיים.
- כיסוי אוטומטי לעלייה עונתית בערך המלאי.
- כיסוי לנזק בקופות אלקטרוניות ומכשירי סליקה (חומרה, תוכנה ומידע).
- כיסוי על אובדן או נזק לרכוש כתוצאה מהתמוטטות מדפים עקב תאונה.
- החזר הוצאות על מיון סידור וארגון מחדש של מלאי מכל סוג, שנגרמו עקב מקרה ביטוח.
- הגנה על שם המותג.
חשוב לדעת: *את ביטוח העסקים ניתן לרכוש באמצעות מקס סוכנות לביטוח (2020) בע"מ ("מקס סוכנות לביטוח"). פוליסת הביטוח הינה של הפניקס חברה לביטוח בע"מ או של הראל חברה לביטוח בע"מ *בכפוף לתנאי הפוליסה המלאים והנחיות החיתום של החברה המבטחת. *הכיסוי הביטוחי באחריות החברה המבטחת.
מהם הרכיבים החשובים ביותר בביטוח עסק המיועד למכולת שכונתית? מנזקים לסחורה ולמלאי עד ביטוח אובדן הכנסות ורווחים – מדריך מקוצר
לכתבה המלאה
אל תישארו חשופים ללא ביטוח עסק מותאם ליעדים ולצרכים העסקיים שלכם. מהן חמש ההרחבות החשובות ביותר לעסקים קטנים? ומהי ההרחבה שנועדה לשמור עליכם מפני נזק שעלולים לגרום עובדים שסרחו?
לכתבה המלאה
מתווים דרך ואסטרטגיה לארגונים? נוגעים בנקודות הכי רגישות של המבנה הארגוני? אתם חייבים להגן על עצמכם מפני תביעות על רשלנות מקצועית מצד לקוחות לא מרוצים. כך תעשו זאת נכון
לכתבה המלאה