המדריך המלא לביטוח עסק: למה צריך אותו וכמה זה עולה?

עסקים, יאמרו לכם כל בעל או בעלת עסק, תלויים במידה רבה ביכולתם לנהל סיכונים, ביומיום ובטווח הבינוני-ארוך. חשבתם ש"לי לא יקרה"? השארתם את העסק חשוף לסכנות שיתקשה להתמודד מולן? חבל. שנת הקורונה הוכיחה לנו שכל מה שנראה לנו "בסבירות נמוכה עד אפסית" עלול בהחלט לקרות. על הדרך, מתממשות גם סכנות פחות נדירות וגדולות ממגיפה עולמית – זו דרכו של עולם ומי שמתעלם מכך עלול לשלם מחיר יקר.

כאן נכנס לתמונה ביטוח העסק, המשמש כמטרייה כלכלית רחבה במיוחד לעסק שלכם ומכסה אותו מפני מגוון רחב של איומים וסכנות, החל מביטוח מבנה ועד אחריות מקצועית, סיכוני סייבר, חבות מעבידים ועוד. העיקרון שאמור להנחות אתכם, כבעלי עסק, הוא איך להתגונן ולהתכסות מפני צרות ומכות שאינן בשליטתכם ועלולות לגרום לעסק שלכם נזק כספי ניכר עד בלתי הפיך. אחרי שזיהיתם את הסכנות, תוכלו לבחור בהרחבות ביטוח המתאימות או בביטוח עסק שמציע לכם מראש חבילה שמכסה אתכם באופן מיטבי. 

מהם המרכיבים הביטוחיים המוצעים במסגרת ביטוח העסק? קבלו סקירה קצרה של החשובים והמרכזיים שבהם:  

 

1. ביטוח מבנה

עסק הפועל במבנה, כדוגמת חנות, מחסן, מספרה או חברה היושבת בבניין משרדים, חייב ביטוח מבנה שיכסה אותו מפני נזקי טבע כמו שריפות, סופות ורעידות אדמה. ביטוח המבנה כולל בראש ובראשונה כיסוי נזק לקירות, תקרות, רצפות וכל מה שכלול במבנה עצמו. מעבר לכך, מכסה הביטוח הזה גם נזקים למערכות קריטיות הפועלות במבנה, כמו אינסטלציה, חשמל ומיזוג אוויר, בהתאם כמובן להחרגות (שימו לב אליהן!) המצוינות בפוליסה. 

על אף שמבחינת הביטוח עצמו, ביטוח המבנה לעסק דומה לביטוח המבנה לדירה או בית פרטי, קיים הבדל מהותי בין שני התחומים, מאחר שרוב העסקים פועלים במבנים שכורים. האם זה פוטר את בעלי העסקים מדאגה לביטוח מבנה לעסק? ממש לא, אם כבר להיפך. ראשית, רוב החוזים אם לא כולם מחייבים את בעל העסק השוכר להחזיר את המבנה המושכר במצב שקיבל אותו. לכן, במקרה של אירוע ביטוח, רצוי שתהיו מכוסים כבעלי עסק בביטוח מבנה על שמכם, גם אם המבנה אינו שלכם. 

צרה אחרת שכדאי להיות מודעים אליה עונה לשם "תביעת שיבוב", מהלך שבו חברת הביטוח משלמת למשכיר המבנה פיצוי בהתאם לתנאי הפוליסה - ותובעת מיד אתכם, בעלי העסק והשוכרים, במטרה לקבל פיצוי על הנזק הכספי שנגרם לה. נסו לבטל את סעיף השיבוב בפוליסה, זה מהלך שיכול לחסוך לכם הרבה כאבי ראש (וכיס) בעתיד. 

חשוב להדגיש: אם אתם מנהלים עסק קטן מדירתכם, דעו שהחלק המשמש לעסק (משרד, קליניקה, חדר טיפולים ועוד), אינו נכלל בביטוח הדירה הפרטי שלכם. אם ברצונכם לכסות גם את העסק הביתי, עליכם לדווח על ניהול העסק לחברת הביטוח ולקבל ממנה הצעה לביטוח מבנה לעסק לדירה. 

 

2. ביטוח תכולה

בכל עסק יש תכולה וציוד שכדאי לבטח במקרה של נזק. עם זאת, ביטוח התכולה בעסק מורכב מעט יותר וכולל כיסויים ספציפיים לפי סוג העסק. לדוגמה, בעסק המתנהל ממשרדים (עורכי דין, רואי חשבון וכד') הביטוח יכלול בדרך כלל כיסוי לרהיטים, חפצי ערך ואמנות ועוד, אבל בחנויות, בתי עסק ומפעלים הוא יכלול גם כיסוי למכשירים מסוגים שונים, סחורה מוגמרת, חומרי גלם ואפילו חפצים שהובאו על ידי לקוחות לתיקון, שמירה או השאלה. במסעדות או במרכולים ביטוח התכולה עשוי לכלול גם מזון שהתקלקל או פג תוקפו. מחשבים, מכונות ומכשירים דיגיטליים מבוטחים בדרך כלל במסגרת ביטוח ציוד אלקטרוני, המהווה השלמה לביטוח התכולה. 

 

3. ביטוח אחריות צד ג'

מרכיב ביטוחי שמכסה אתכם מפני נזק הנגרם למבקרים בעסק שלכם, בעת שהותם בשטח העסק שלכם. אחריות צד ג' חשובה במיוחד בעסקים המשרתים לקוחות, כמו חנויות, פארקים, מקומות בילוי ואטרקציות מסוגים שונים. מאחר שבעסקים כאלה עובר מדי יום מספר גדול של לקוחות, הסבירות להתרחשות תאונות עולה בהתאם. לקוח שנפצע או נפגע מנפילה, שריפה, דריסה או תאונה אחרת, עלול לתבוע אתכם כבעלי עסק, אם ייגרם לו נזק גופני, חומרי, כספי או אחרת. ביטוח צד שלישי רלבנטי גם לנזקים הנגרמים לשכנים של העסק, למשל שריפה הפורצת משטח החנות ומתפשטת ומכלה חנויות או משרדים שכנים. תביעות כאלו עלולות לחסל עסק או לפגוע בו קשות, אם לעסק אין כיסוי ביטוחי מתאים. 

 

4. ביטוח אחריות מקצועית

מרכיב ביטוחי חשוב ביותר לעובדים ובעלי עסקים בתחומים מקצועיים כמו רפואה, פסיכולוגיה, אדריכלות, קוסמטיקה, שרברבות, חשמלאות, שירותי הצלה, כולל מצילים בים ובבריכה ועוד. הביטוח אמור להגן על בעלי המקצוע במקרים שבהם לקוחות תובעים אותם על מה שנתפס בעיניהם כרשלנות מקצועית. ביטוח האחריות המקצועית יכול לכסות (במידה ונרכשת ההרחבה) את בעל העסק או העובד המקצועי גם שנים לאחר התרחשות אירוע הביטוח, ומשום כך נחשב להרחבת חובה לעסקים הרלוונטיים. 

 

5. ביטוח חבות מעבידים

תאונות עבודה גורמות נזקים לעסקים במגוון רחב של דרגות ותחומים. כבעלי עסק אתם מחויבים על פי חוק להתמגן נגדן ולרכוש כיסוי שעשוי לחסוך לכם הוצאות כספיות כבדות במקרים של פציעת עובד, או חלילה מוות. במקרים של גרימת נזק מתמשך או נכות לעובדים שנפגעים בעסק, הם אמורים להבטיח לעובדים הנפגעים תשלום נוסף מעבר לפיצויים שיקבלו מביטוח לאומי.

 

6. ביטוח עבודות קבלניות 

ביטוח המיועד בעיקר לקבלנים ועסקים העוסקים בבנייה ובביצוע פרויקטים - וחשופים לסכנות של תאונות בנייה, גרימת נזק לצד ג' וגניבת חומרים וכלי עבודה. עם זאת, ביטוח עבודות קבלניות מכסה גם בעלי עסקים מכל הסוגים מפני נזקים שעלולים להיגרם להם במהלך ביצוע שיפוצים. לכן, אם אתם מתכננים שיפוץ בחנות או בבית העסק או במפעל, זו הרחבה שכדאי לשקול להוסיף אותה.

 

7. ביטוח אובדן הכנסה 

החיים העסקיים, למדנו היטב במשבר הקורונה, יכולים להיות מאוד לא צפויים. רגע אחד העסק עובד במלוא הקיטור ומשגשג - ופתאום, בום! עצירה מוחלטת, כפי שחוו עסקים רבים בסגר הראשון, או עצירה חלקית וירידה בהכנסות. בשני המקרים העסק מפסיד הכנסה. הכיסוי הביטוחי נועד לאפשר לכם, בעלי העסקים, במקרה של אובדן הכנסה כתוצאה מאירוע המכוסה בפוליסה, לשרוד תקופות כאלו, גם כדי שתוכלו להיות שם עם בוא ההזדמנויות העסקיות ביציאה מהמשבר. 

 

שבעת המרכיבים הביטוחיים שסקרנו כאן אינם היחידים, כמובן. ביטוח עסק הוא עסק מורכב, עם התאמות ספציפיות לכמה וכמה סוגי עסקים, עם צרכים שונים ומטרות שונות. יש עסקים שיעדיפו להתכסות מול סיכוני סייבר, אחרים יעדיפו לבטח כסף, חפצי ערך, מידע ונתונים, ציוד הנדסי כבד, ציוד אלקטרוני או מכונות מורכבות ויקרות. כל עסק צריך לברר מה חשוב לו לבטח ולנסות להתאים את ביטוח העסק לצרכיו, מטרותיו וממדיו.  

 

כל מה שהעסק שלכם צריך במקום אחד

max ביטוח עסקים מציעה את פוליסת העסקים המורחבת והמתקדמת בשוק, שמרכזת כל מה שהעסק שלכם צריך במקום אחד. כך תוכלו גם לרכז את כל המוצרים הפיננסיים שלכם תחת קורת גג אחת – מוצרי אשראי וביטוח.

חבילת הביטוח לעסקים שלנו כוללת:

• פיצוי יומי במקרה של הפסקה מוחלטת ומלאה של המכירות. כתוצאה מאירוע מבוטח.
• כיסוי מורחב לעליית ערך עונתית של המלאי.
• התאמה מקצועית של הביטוח לצרכים הייחודיים של העסק.

 

3 סוגי ביטוח של max ביטוח עסקים: 

1. ביטוח לחנויות וקליניקות

2. ביטוח למשרדים

3. ביטוח אחריות מקצועית לעצמאים

בחרו את הביטוח שאתם מחפשים, השאירו פרטים ונחזור אליכם. אפשר גם לקבל הצעה בשיחה לטלפון *6411. 

 

למה זה כדאי? 

הפוליסה של max ביטוח עסקים נועדה לתת מענה בגין נזקים אפשריים לרכוש (מבנה, תכולה, מלאי) של העסק, למשל, נזקים בגין שריפה או נזקי מים; וכן לחבויות אפשריות בגין נזק שנגרם לצד שלישי כתוצאה מהפעילות העסקית של העסק או הבעלים שלו.

הפוליסה מספקת לכם שקט נפשי מול מצבים של נזק גדול לרכוש, או תביעה משמעותית מצד שלישי כנגד העסק. במקרים אלו, פוליסת הביטוח מופעלת ומאפשרת לעסק להמשיך להתנהל ולתפקד.

כלקוחות max ביטוח עסקים תקבלו מענה מקצועי, המותאם לצרכים שלכם. ל-max, כגוף פיננסי גדול ומשמעותי, יש אפשרות למצות את זכויותיכם באופן מיטבי ומקסימלי מול חברות הביטוח בעת תביעה. להלן ההטבות הכלולות בביטוח עסקים:

- כיסוי לנזק בקופות אלקטרוניות ומכשירי סליקה (חומרה, תוכנה ומידע).

- רובד שני לפרק אחריות צד שלישי.

- ליווי אישי ומקצועי על ידי חתמי ביטוח מקצועיים שתפקידם להתאים ללקוח באופן מדויק ואחראי את הפוליסה והכיסויים עבור בית העסק.

- כיסוי "כל הסיכונים" במבנה ותכולה.

- כיסוי אוטומטי לעלייה עונתית בערך המלאי.

- החזר הוצאות על מיון סידור וארגון מחדש של מלאי מכל סוג, שנגרמו עקב מקרה ביטוח.

- אובדן או נזק לרכוש כתוצאה מהתמוטטות מדפים עקב תאונה.

- הגנה על שם המותג.