יש לכם עסק קטן? כל מה שאתם צריכים לדעת על ביטוח

אם יש לכם עסק קטן, אסור לכם להישאר חשופים ללא ביטוח עסק מותאם ליעדים ולצרכים העסקיים שלכם. עם זאת,  רוב העסקים הקטנים קמים ללא הון עצמי משמעותי, בלי יותר מדי עודפים כספיים – ולכן מעדיפים לוותר בשלב ההקמה על רכישת ביטוח. למרבה הצער, זה מתכון בטוח לצרות.

חשוב לזכור שעסק קטן, מעצם הגדרתו, לא בנוי להתמודד לאורך זמן וללא עזרה חיצונית עם משברים גדולים כמו אובדן לקוחות מרכזיים, עצירת הכנסות או תאונת עבודה שגוררת תביעות מצד עובדים או לקוחות. כל הרעות החולות האלו עלולות לגרום פגיעה קשה בעסק, עד כדי קריסתו. חבל, כי כולן עד האחרונה שבהן מכוסות בביטוח עסק, על הרחבותיו השונות.

המדינה מגדירה כיום עסק קטן כעסק שיש לו מחזור מכירות שנתי נמוך מ-5 מיליון שקל, ושמעסיק עד 50 עובדים. בפועל, רוב העסקים הקטנים הרבה יותר קטנים מזה. לפעמים - וכיום יותר מתמיד - העסק הוא עמדת מחשב אחת באחד החדרים בבית, או חדר ילדים שהוסב לחדר טיפולים או קליניקה. גם במקרה זה העובדים או העובד היחיד שהוא גם הבעלים של העסק, חשופים לסכנות.

במקרה של הפעלת עסק קטן מהבית, אגב, הבעיה אפילו חמורה יותר משום שהחללים שבהם מתנהל העסק בבית אינם כלולים בביטוח המבנה והתכולה הפרטיים, ומחייבים התייחסות ביטוחית נפרדת. בעלי עסקים קטנים רבים לא מודעים לכך, ועלולים לשלם מחיר יקר אם וכאשר יתרחש אירוע ביטוחי כמו שריפה בבית, נזק מהפסקת חשמל, נזקי טבע, פיצוצים מסוגים שונים ועוד. 

מה כולל, אם כן, הביטוח לעסק קטן? מהם הכיסויים החשובים ביותר שיאפשרו לנו להתמקד בפיתוח העסק וצמיחתו במקום לבזבז זמן ואנרגיות מיותרות על דאגות משלל תרחישים לא נעימים? להלן חמש ההרחבות החשובות ביותר לעסקים קטנים:

 

1. ביטוח מבנה

מכסה על נזקים לכל חלקי המבנה, כולל קירות, תקרות, רצפות ועוד; וגם על נזקים למערכות מרכזיות בעסק, כגון חשמל, מיזוג ואינסטלציה. אם אתם שוכרים משרד כעסק קטן, מומלץ שתצטיידו בביטוח מבנה על אף שאינכם בעלי הנכס. למה? כי במקרה של נזק למבנה, אתם עלולים למצוא עצמכם נתבעים על ידי בעל הנכס או על ידי חברה הביטוח שביטחה אותו ונאלצה לפצות אותו על הנזק. 

 

2. ביטוח תכולה

ביטוח חשוב מאוד בכל עסק. בניגוד לביטוח התכולה הביתי, שדומה ברוב הבתים והדירות ומתמקד בדרך כלל ברהיטים, ציוד, מכשירים ודברי ערך, ביטוח התכולה לעסק הקטן שלכם חייב להיות מותאם לעסק. אם אתם מנהלים חנות ירקות, חייב להיות ביטוח למקררים ואפילו לסחורה בחנות. אם אתם מנהלים מתפרה, חייב להיות ביטוח לבגדים שלקוחות השאירו אצלכם לתיקון. אל תשאירו דברים ליד המקרה: רכשו ביטוח תכולה שמתאים לעסק שלכם. 

 

3. ביטוח חבות עובדים

אם אתם מעסיקים עובדים, אתם אחראים לביטחונם ואמורים לפצות אותם או את שאריהם במקרה של פגיעה גופנית או חלילה מוות במהלך העבודה. ביטוח חבויות עובדים אמור להיות משולם לעובד או למשפחתו הקרובה מעבר לתשלום שישולם על ידי המוסד לביטוח לאומי. החבות הינה אך ורק בגין נזקי גוף, הפוליסה לא מכסה נזקי רכוש לעובדים. אם העובד מגיש תביעה משפטית, הפוליסה אמורה לכסות לפחות חלק מההוצאות המשפטיות. 

 

4. ביטוח חבות צד ג'

אם לקוח, ספק, שכן או שליח של וולט נכנס לאזור המוגדר כעסק שלכם וחווה תאונה או פגיעה פיזית, רוב הסיכויים שהוא ייראה בכם אחראים. ביטוח חבות צד ג' אמור לכסות על תביעות אפשריות מצד לקוחות שהחליקו בכניסה לחנות, נשרטו על ידי החתול בחדר הטיפולים הביתי שלכם ועוד. כמו כן, הכיסוי מיועד לבטח נזקים הנגרמים לשכנים של בית העסק כתוצאה מאירוע ביטוחי שמקורו בבית העסק של הלקוח, למשל שריפה שהתפשטה מבית העסק אל העסק השכן. אל תוותרו על הכיסוי הזה. בעולם שבו אין לנו בדרך כלל מושג מה יקרה לנו מחר או מחרתיים, איך נוכל להסתכן בהימור על מה שיקרה או לא יקרה לאחרים? 

 

5. ביטוח אחריות מקצועית 

ביטוח שאמור לשמור על בעלי מקצוע מפני תביעות של לקוחותיהם בטענה לרשלנות מקצועית. מדובר בהרחבה ביטוחית חשובה לבעלי מקצועות חופשיים רבים, בהם רופאים, פסיכולוגים, מהנדסים, אדריכלים, מומחי דיאטה ועוד. תביעה על רשלנות מקצועית שנגררת במשך שנים וגובה מאות אלפי שקלים ואף יותר בשכר טרחה לעורכי דין, עלולה בהחלט לחסל עסק קטן ש"שכח" להצטייד בביטוח אחריות מקצועית.  

 

בשורה התחתונה, עסקים קטנים חייבים להיות מודעים לשבריריות העסקית שלהם ולהתמגן בהתאם. כיסויים נוספים שכדאי להזכיר כאן הם ביטוח על אובדן הכנסות ורווחים - תרחיש שעלול לקרות בכל רגע ואכן קרה במשבר הקורונה; ביטוח על כספים המצויים בכספת העסק הקטן, או מועברים ממקום למקום; וביטוח נאמנות עובדים, למקרים שהעובדים מועלים באמון העסק וגורמים לו נזק. ראוי לזכור בהקשר זה כי ביטוח התכולה אמנם מכסה על מקרים של פריצה לעסק, אך לא על מקרים של פריצה המבוצעת בתיאום עם גורם מבפנים, כלומר: בשיתוף פעולה עם אחד או יותר מהעובדים.

 

פוליסת העסקים המורחבת והמתקדמת בשוק

מכאן, לחדשות הטובות: max ביטוח עסקים מציעה חבילת ביטוח לעסקים מקיפה ועמוסת הטבות, שמרכזת כל מה שהעסק שלכם צריך במקום אחד.

פוליסת הביטוח לעסק שאנחנו מציעים לכם כוללת פיצוי יומי במקרה של הפסקה מוחלטת ומלאה של המכירות; כיסוי מורחב לעליית ערך עונתית של המלאי; והתאמה מקצועית של הביטוח לצרכים הייחודיים של העסק.

אנחנו מציעים פוליסות ביטוח ייעודיות לחנויות וקליניקות, משרדים ואחריות מקצועית לעצמאים. אתם מוזמנים לבחור בביטוח שמעניין אתכם, השאירו פרטים ונחזור אליכם. ניתן גם לקבל הצעה בטלפון *6411. 

 

ההטבות בפוליסה

פוליסת ביטוח העסקים מכסה אתכם מול נזקים למבנה, תכולה ומלאי של העסק – וכן כנגד תביעות צד שלישי כתוצאה מפעילותכם העסקית. הפוליסה מעניקה לכם שקט נפשי מול שורה של מצבים בעיתיים, שעלולים לגרום לכם הוצאות כספיות גדולות ולערער את ההתנהלות הסדירה של העסק.

 

להלן ההטבות הבולטות בביטוח העסקים שלנו:

- רובד שני לפרק אחריות צד שלישי.

- כיסוי "כל הסיכונים" במבנה ותכולה.

- כיסוי אוטומטי לעלייה עונתית בערך המלאי.

- הגנה על שם המותג.

- כיסוי לנזק בקופות אלקטרוניות ומכשירי סליקה (חומרה, תוכנה ומידע).

- ליווי אישי ומקצועי על ידי חתמי ביטוח מקצועיים. -

- אובדן או נזק לרכוש כתוצאה מהתמוטטות מדפים עקב תאונה.

- החזר הוצאות על מיון סידור וארגון מחדש של מלאי מכל סוג, שנגרמו עקב מקרה ביטוח.