הלוואה לכל מטרה או אשראי מוכוון: איזו הלוואה מתאימה לעסק שלך?

זה אולי יישמע קצת מפתיע, אבל ברגעי האמת של העסק, בעלי עסקים רבים מפנימים שהם חייבים לקחת הלוואה, אבל לא ממש מתחבטים בשאלה איזו הלוואה זו תהיה. עסקים רבים פונים לקבלת הלוואה לכל מטרה, שאכן מעמידה להם סכום כסף, אבל כמעט תמיד לא בתנאים ולא בסכום המדויקים והמתאימים להם ביותר.

גדעון אבולניק, מנהל תחום פיתוח מוצרי אשראי עסקי ב-max עסקים, מסביר מתי מומלץ לא לקחת הלוואה לכל מטרה ומהי האלטרנטיבה - אשראי חכם ומוכוון לצרכי הלקוח.

בוא נתחיל בהגדרות קצרות. מהי הלוואה לכל מטרה ומהו אשראי מוכוון?

"בהלוואה לכל מטרה, ההלוואה הניתנת מתבצעת על בסיס ניתוח ויכולות החזר של בית העסק, ללא קשר לצורך ולמקור סילוק ספציפי, לכן לעיתים גובה המימון ופריסת התשלומים אינם מותאמים לצורך האמיתי של העסק. אנחנו מניחים שמקבלי ההלוואה ישתמשו בה למטרות עסקיות של בית העסק, אבל אנחנו לא יודעים את זה ואין שום הכוונה מצידנו בנוגע למטרה. לעומת זאת, באשראי מוכוון יש לנו סל מוצרי אשראי ופתרונות פיננסיים ללקוחות. במקום לחפש מקור להלוואה לכל מטרה, שלאו דווקא מתאימה לצרכי העסק, לא מבחינת פריסת  החזרי התשלומים ולא מבחינת גובה המימון, אנחנו מציעים לך לפנות לליווי פיננסי ב-max עסקים. כלומר, לפנות  לגוף פיננסי שמכיר אותך טוב יותר ויכול להציע לך כמה אפשרויות בסכומים גבוהים יותר ומוכוונים יותר, תוך כדי ליווי מקצועי שוטף".

מה הם מוצרי האשראי המוכוונים המרכזיים שאתם מציעים לעסקים?

"ראשית, מימון רכש. אנחנו מממנים לעסקים שבדקנו, שיש לנו מסגרת עבודה איתם, הלוואות לרכישת מלאי ומוצרים אחרים מספקים. אם הלקוח צריך, לדוגמא, להעביר לספק שלו 300 אלף שקל, הוא מציג לנו חשבונית ואנחנו מעמידים לו הלוואה בסכום זה לתקופה קצרה, של עד חצי שנה. תוקף ההלוואה ומועדי התשלומים גמישים ונקבעים לפי הצורך של העסק, כפי שביררנו אותו מראש. אם ידוע שיעברו חמישה חודשים בין התשלום לספק לבין קבלת הכסף (כשבדרך יהיו תחנות כמו הגעת הסחורה, פריסתה ומכירתה) – אז בית העסק צריך הלוואה לחמישה חודשים בכל פעם, לפירעון בתום תקופה או לפירעון בפריסת תשלומים. אנחנו מבינים את הצורך של העסק ויודעים מה הוא צריך כדי להרוויח כסף ולהחזיר את ההלוואה. סכום ההלוואה שנעמיד לו, במקרה זה, יהיה מדויק לצורך ולמועדי הפירעון ויסופק לו בסמוך למועד העברת התשלום לספק. מוצר נוסף בסל הפתרונות שלנו ובלעדי ב-max: מסגרת אשראי On Call - מימון חוץ בנקאי לגיבוי מסגרות חח"ד, (חשבון העו"ש של העסק בבנק). מדובר בחשבון אשראי שוטף, מסגרת אשראי, שמועמדת ללקוח לתקופה קצובה, שבמסגרתה יכול למשוך סכומים באופן שוטף ורציף. ללקוח למעשה נרשמת מסגרת עובר ושב נוספת, חיצונית למערכת הבנקאית – לשימוש יום יומי בהתאם לצרכי העסק".   

יש מוצרים נוספים?

"כן. אנחנו נותנים גם הלוואות לצורך השקעה, פרוסות עד חמש שנים לפי יכולת החזר החוב של הלקוח. במסגרת ליווי העסקים והלקוחות שלנו, זיהינו אצל רבים צורך להעמדת ערבויות כבטוחות לטובת צד ג', לצרכים של שכירויות נכסים, משרדים, חנויות וכיו"ב או כבטוחה לספקים ואפילו ללקוחות. ניתן היה לקבל ערבויות אלה, עד היום, אך ורק במערכת הבנקאית, תוך ניצול מסגרות האשראי, ובדרך כלל נדרשים לדאוג עבורן לביטחונות ספציפיים. לראשונה בישראל השקנו מוצר פיננסי ייחודי ל-max עסקים, ערבות max, שנותן מענה לצורך לערבויות, מחוץ למסגרות הבנקאיות של העסק ומחוץ לסל הביטחונות הבנקאיים שלו".

איזה סוגי עסקים צריכים פתרונות כאלה – ומתי?

"יש לא מעט, אבל אזכיר כאן עסקים קמעונאיים או יבואנים סיטונאיים שרוכשים מלאי מספקים ויש להם גלגול הון חוזר של כמה חודשים. זה דורש משאבים כספיים. אם, לדוגמא, אתה עסק שקונה סחורה וצריך לממן את הקנייה למשך 4-5 חודשים עד למכירתה וקבלת התמורה.  כבעל עסק אתה יודע שאחרי שתמכור תרוויח כסף, אבל עכשיו אתה גם צריך מימון לרכישת הסחורה. הצורך המיידי הזה מגביל אותך ועלול לגרום לך לאבד הזדמנויות, למשל אם אתה לא קונה את כל מה שאתה יכול למכור" או נאלץ לשלם מחיר גבוה לרכישת הסחורה".

תן דוגמא נוספת להפסד הזדמנויות כזה.

"אם אתה קונה סחורה במחיר יקר יותר דרך מתווך בארץ, במקום לקנות אותה ישירות מהיצרן בחו"ל, זה בדרך כלל קורה בגלל שהמתווך המקומי נותן לך תנאי תשלום יותר טובים. אבל, יש כאן  בעיה כי המתווך גוזר עליך קופון של 20%-30%. היית יכול לחתוך את פערי התיווך, ולשפר את הרווח הגולמי, אם רק היית יכול לממן את הרכישה מחו"ל שאותה אתה צריך לשלם במזומן.

כאן נכנס לתמונה מימון הרכש של max עסקים, שמאפשר לך לקחת את הכסף הדרוש, לשלם במזומן לספק בחו"ל, לקנות ב-30% יותר זול, למכור ברווח הרבה יותר גבוה ולהחזיר את ההלוואה מתקבולי המכירה בתום תקופת הגישור, בעוד כ 4-5 חודשים". 

גם התשלום במזומן משתלם כמובן. "הנחות מזומן שניתן לקבל מספק חלף תנאי תשלום דחויים, בדרך כלל משקפות ריבית של 15%-20%. לדוגמא הנחת מזומן של 4% חלף תנאי תשלום דחוי של 90 יום, משקפת מימון ב-16% ריבית שנתית. אלה דברים שאמורים להדליק אצלך נורה ולהגיד לך: אני צריך הלוואת מימון רכש ספקים מ-max".

אבולניק מדגיש ש-max עסקים היא הרבה יותר מסתם צינור לכסף זמין. העצה וההכוונה היא חלק חשוב ביותר בסל המוצרים החכמים שהוא מדבר עליו. "לקוח שמבין שעומד לצידו מישהו שגם מלמד אותו, מכוון אותו ונותן לו ערכים מוספים של עצות וכיוונים אפשריים, הוא לקוח הרבה יותר מרוצה ורגוע", הוא אומר. "בדרך כלל, כשאנחנו מציעים הלוואה מוכוונת במוצרי האשראי השונים, אנחנו גם יכולים להציע סכומים יותר גבוהים מאשר בהלוואה לכל מטרה".

מה בנוגע לפריסת תשלומים?  

"המוצרים החכמים שלנו מאפשרים ל-max עסקים לתפור את פריסת ההלוואה לפי צרכי הלקוח. לדוגמה, אם הלקוח צריך לשלם על קניית סחורה היום, ותקבולי המכירה אמורים להתקבל בעוד 4-5 חודשים. הלוואת מימון רכש תגשר לעסק במדויק את הצורך התזרימי. לחילופין, לתת לו את הכסף בהלוואה לכל מטרה, בפריסת החזר חודשית למשך מספר שנים  זה רק יכביד עליו ויפריע לו. בעל העסק יצטרך לתכנן איך לשלם לספק בבת אחת ולעומת זאת את ההלוואה הוא יצטרך להחזיר מדי חודש לאורך חיי ההלוואה, גם בתקופות ובזמנים שזה פחות מתאים".

מתי בכל זאת עשויה להתאים הלוואה לכל מטרה?

"אם, למשל, אתה רוצה להרחיב את העסק, לפתוח סניף חדש, או לקנות מכונה חדשה, אז אתה יודע שתצטרך לשלם עכשיו סכום גדול, מנגד הכנסות המתמשכות מהפעילות העסקית הן המקור לסילוק ההלוואה, כך שעדיף לך לפרוס אותה לתשלומים חודשיים על פני מספר שנים. במקרה הזה, הלוואה פרוסה מתאימה. אבל במקרים אחרים, מורכבים יותר, אני ממליץ להתאים את האשראי לצורך של העסק. לסיכום, אשראי מוכוון מטרה הוא תמיד גם אשראי חכם יותר לעסק".