הלוואה לעסק: 10 שאלות ותשובות שחשוב לדעת

מנהלים עסק ושוקלים לקחת הלוואה? איך תדעו להתאים את ההלוואה לצורך העסקי שלכם? האם אתם צריכים הלוואה לזמן קצר או זמן ארוך? לאיזו מטרה ההלוואה מיועדת - לשיפוץ העסק, לפתיחת סניף חדש, מימון רכש מספקים, קניית רכב חדש או שאתם צריכים רק מסגרת אשראי לשפר את ניהול התזרים בעסק? 

קובי פרנקו, מנהל מחלקת לקוחות עסקיים ואסטרטגיים ב-max עסקים, משיב על 10 השאלות הכי נפוצות של בעלי עסקים על הלוואות:   

 

1. מהן הסיבות המובילות ללקיחת הלוואות לעסק?

הסיבות ללקיחת הלוואה לעסק הן רבות ומגוונות, החל משיפוץ העסק, דרך פתיחת סניף חדש, קניית ציוד חדש לעסק, קניית רכבים חדשים, הלוואות לכיסוי התחייבויות אחרות או הלוואות לצורך שיפור התזרים, לכל עסק סיבה אחרת כשהמטרה המשותפת לכולם היא הרצון להצמיח את העסק, לפרוץ קדימה.

2. אילו גופים בשוק מלווים כסף לבעלי עסקים?

בעלי עסקים רבים אינם מודעים לכך, שלא רק הבנק יכול להלוות להם כסף, אלא גם מגופים חוץ בנקאיים.

התפתחות המסחר בישראל הביאה לגידול מואץ גם בביקוש לאשראי. בשנים האחרונות יותר ויותר בעלי עסקים פונים לגופים פיננסיים, שאינם בנקים, במטרה לגוון את מקורות המימון שלהם. זאת על מנת להגדיל את האובליגו הבנקאי ולהוזיל את מקורות האשראי.

מטבע הדברים, יש היום יותר גופים, שאינם בנקים, המציעים הלוואות לקהילת העסקים: חברות כרטיסי האשראי, חברות ביטוח ואפילו הלוואות חברתיות, כל אלה מוגדרות כהלוואות / כמימון חוץ בנקאי.

יש מספר יתרונות בלקיחת אשראי מגוף חוץ בנקאי, דוגמת חברת כרטיסי אשראי. כשלוקחים הלוואה מחברת כרטיסי אשראי, ניתן להקטין את האובליגו הבנקאי, וגם לשחרר כספים ופיקדונות שלעיתים הבנק מבקש מבעלי עסקים לשעבד לטובתו, כדי להבטיח את תשלום ההלוואה. את הכספים ששועבדו לבנק, תוכלו לשחרר ולהשתמש בהם לטובת קידום העסק.

יתרון נוסף קשור לאופן החזר ההלוואה. חברות סליקת כרטיסי האשראי מאפשרות להחזיר את ההלוואה מכספי הסליקה הנצברים לעסק בחברת הסליקה -  פן משמעותי ביותר, כי הוא מגיע מתוך תזרים חוץ בנקאי, ללא תלות באף גורם בנקאי.

3. איך אדע איזו הלוואה מתאימה לעסק שלי?

בעידן של היום לכל צורך עסקי יש מענה אשראי שונה, שמותאם לאופי הפעילות, לדוגמה: הלוואה לצורך השקעה רצוי וכדאי לפרוס לטווח ארוך כי את ה-ROI, החזר ההשקעה, – נראה לאורך זמן. לעומת זאת, בהלוואה, שנועדה למימון הון חוזר, כמו רכישת מלאי מספקים (בעלת אופי פעילות מחזורי) או לשיפור ההתנהלות התזרימית בעסק, כדאי לקחת בהלוואה לזמן קצר. 

4. לאיזה מטרות מיועדות הלוואות לטווח קצר?

הלוואות לזמן קצר הן הלוואות שמחזירים בפרק זמן קצר יחסית, ונועדו לתת מענה בעולם התזרימי או לצורך מימון הון חוזר. ב-max עסקים למשל מציעים 2 סוגי הלוואות:

מסגרת אשראי להלוואות On Call, זוהי מסגרת אשראי חוץ בנקאי, שמטרתה לסייע לעסק לגשר על פערים תזרימיים לאורך החודש. כל בעל עסק מכיר את זה, שבתחילת החודש הוא נדרש לשלם שכר דירה בעסק, משכורות לעובדים, תשלום לרשויות: ארנונה, מים חשמל וגז, ובאמצע החודש הוא פוגש את הצורך לשלם לרשויות המס, מע"מ ומס הכנסה. זאת בעוד שההכנסות של העסק נצברות על פני החודש כולו. במקרה זה פתרון מימוני של מסגרת אשראי חוץ בנקאית להלוואות מהירות תוך חודשיות (עד 30 יום) יכול לסייע לעסק מאוד ולתת לו קו אשראי שהוא אוויר לנשימה.

פתרון שני, הוא מימון רכש ספקים, כשמו כן הוא, הלוואה, שנועדה לרכוש מלאי מספקים, יצרנים ויבואנים בארץ ובעולם. כך ניתן לגשר על הפער התזרימי שבין הזמנת הסחורה ועד מכירתה. גם כאן האופי של הפעילות הוא מחזורי, נניח יבואנית אופנה, תירכוש מלאים לפי עונות השנה, בחורף היא רוכשת לתקופת האביב והקיץ, ובקיץ היא רוכשת מלאי לעונת הסתיו והחורף וכך הלאה. כדי לממן את עלות רכישת המלאי, היא נדרשת להלוואה שתיתן לה "גרייס", ותאפשר לה לגשר על הפערים בכל התהליך, החל מהזמנת הסחורה, דרך השילוח מחו"ל לישראל, הוצאה מהמכס, קבלה במרלוג, פריסה בסניפי הרשת, ועד לתחילת המכירה בפועל.  

במקרה הזה מימון רכש ספקים של max עסקים, מאפשר לקיחת הלוואה היום על מנת להעביר תשלום במזומן לספק/ יצרן ואף ליהנות מהנחת מזומן מספקים. את ההלוואה (הקרן) מחזירים אחרי חצי שנה, ובמהלך אותה חצי שנה משלמים כל חודש את ריבית הגישור בלבד.

5. מתי כדאי לקחת הלוואה לטווח ארוך?

הלוואה בפריסה לפרק זמן ארוך לוקחים כאשר נכנסים להשקעה בעסק. לדוגמה: ברכישת ציוד חדש, בהשקעה בשיפוץ או פתיחת סניף חדש, או ברכישת צי רכבים חדש לרכב.

כל אלה הן השקעות לטווח ארוך, כשאת החזר ההשקעה בגינן נראה לאורך זמן, ולא בטווח הזמן המיידי. כאן יש חשיבות לפריסת ההלוואה לתקופות ארוכות יותר של 24- 60 חודשים.

ל-max עסקים יש פתרונות אשראי מתאים לטווח ארוך. החל ממימון רכבים לעסקים, הלוואה שניתנת לרכישת רכב חדש לשימוש העסק, שיכולה להתאים גם ללקוחות לא סולקים, כמו נהגי אוטובוסים ונהגי משאיות, חברות הסעים או כל רכב לשימוש העסק ובפריסה של עד 60 חודשים.

בנוסף, ב-max עסקים אפשר לקבל ערבות חוץ בנקאית, להבטחת תשלום שכר הדירה בנכס, או לצורך קבלת קו אשראי מספקים, או אפילו להעסקת עובדים זרים ולהכנסתם לתחומי מדינת ישראל.

6. איזה פתרונות אשראי מיידים יש לעסק?

עסק שצריך פתרון אשראי מיידי יכול לקבל ב-max עסקים שני פתרונות: הראשון הוא ניכיון עסקאות אשראי, שמאפשר לך לקבל את כספי הסליקה במועדים הנוחים והרצויים מבחינת ניהול התזרים, והשני הוא שירות תזרים אקספרס, שבו לקוחות יכולים לבצע הקדמה של הצפויות הצבורות בחשבון הסליקה ב-max, ישירות באתר max, ללא צורך בהמתנה לנציג והכסף יועבר לחשבון העסק עד 2 ימי עסקים.

7. למה לפני שמקבלים הלוואה נדרש לתת הסכמה לחוק נתוני אשראי? ואיך דירוג אשראי משפיע על תנאי ההלוואה?

בשנת 2019 נכנס לישראל לתוקף חוק נתוני אשראי. החוק מתייחס לכך שדירוג האשראי של בעלי עסקים ואנשים פרטיים נקבע לפי התנהלותם הכלכלית, מוסר תשלומים, יכולת החזר ההתחייבויות ועוד פרמטרים כלכליים. למשל, אדם שלוקח הלוואה ומחזיר אותה בזמן, לא נכנס לחריגת יתר בחשבון הבנק שלו ומוגדר כבעל התנהגות כלכלית אחראית, מסודרת ואמינה יזכה בדירוג אשראי גבוה. על בסיס דירוג האשראי יוחלט האם לתת לו.ה הלוואה ובאילו תנאים – ככל שהלקוח בעל דירוג אשראי טוב יותר, היכולת שלו להתמקח על תנאי האשראי טובים יותר.

כדי לקבל דירוג אשראי טוב מומלץ:

- להקפיד תמיד לפרוע כל התחייבות במלואה ולא פחות חשוב - בזמן.

- להתאים את מסגרות האשראי שלכם בחשבון הבנק הפרטי והעסקי וגם בכרטיסי האשראי לרמת הצריכה שלכם.

היעדר מסגרת אשראי עלולה להתפרש כהתנהלות לקויה, ואף לפגוע בדירוג האשראי ולהשפיע על תנאי ההלוואה שיוצעו לכם.

8. כיצד נקבע מחיר הכסף או גובה הריבית בהלוואה?

השאלה שהכי מעניינת היא מה גובה הריבית על ההלוואה. פה יש מושגים מבלבלים רבים. שפיצר, ריבית קבועה, ריבית משתנה, מה שחשוב לדעת הוא שהריבית על הלוואה מורכבת, בדרך כלל, מריבית פריים, עליה מתווספת ריבית של הגוף המלווה. ריבית פריים היא ריבית שנקבעת על ידי הבנקים. אליה מתווספת הריבית של הגוף המלווה – ריבית משתנה, שנקבעת בדרך כלל, לפי דירוג האשראי של הלקוח, משך פריסת ההלוואה, והסיכון שהוא נגזרת של פרמטרים פיננסיים של הלווה ודירוג האשראי. 

9. מהם תנאי ההחזר של ההלוואה?

החזר ההלוואה מתבסס, ברוב המקרים, על לוח סילוקין מסוג 'שפיצר' - תשלום הקרן עולה בהדרגה עם כל תשלום, בעוד התשלום על הריבית הולך ופוחת. כך התשלום החודשי נותר קבוע מדי חודש, פרט לשינויים בריבית הפריים.

10. איזו הלוואה ניתן לקבל מהיום למחר?

ב-max עסקים אפשר לקבל הלוואות ולהחזיר אותן על חשבון כספי הסליקה, בפריסה של עד 36 חודשים. אפשרות נוספת היא הלוואת דיגיטלית שניתנת על כרטיסי אשראי, עד 100,000 ₪ ועד 84 תשלומים ללא ערבים, ובהזרמה מהירה עד 3 ימים לחשבון העסק.