בתמונה: שחר שרון, יועצת ומתכננת פיננסית
קיים קונצנזוס, שעסקים קטנים ובינוניים הם קטר חשוב לכלכלת מדינת ישראל, נוכחנו לראות זאת בימי הקורונה וגם בימים אלה משרד האוצר מקים מחדש את הקרן בערבות המדינה. מטרת הקרן היא לתת אשראי נוח לעסקים קטנים ובינוניים עם מחזור של עד 100 מיליון, על מנת לסייע להם להתפתח ולהגדיל את פעילותם העסקית; לעזור בהשקעה לטובת התפתחות העסק; לעזור בצמצום פערי תזרים וכן להקמת עסק חדש. זאת באמצעות מתן אשראי בריבית טובה ובתנאים נוחים כדי שעסק יוכל לצמוח בתנאים טובים.
אם אתם חושבים על לקיחת הלוואה לעסק, מומלץ עוד היום לבחון לקיחת הלוואה בערבות המדינה ולהיערך מראש להגשת הבקשה עם גוף מלווה, כמו חברת max, שיחסוך לכם זמן ויגיש ביחד אתכם את הבקשה מהר ונכון. יש חשיבות גדולה למהירות ולהגשה נכונה כי תהיינה הקצאות של סכומים בקרן ומי שידע לעבוד מהר וחכם יוכל לקבל הלוואה בתנאים מאוד טובים שיצמיחו את העסק שלו קדימה.
לרגל השקת הקרן בערבות המדינה שחר שרון, יועצת ומתכננת פיננסית מסבירה מהם התנאים של ההלוואות המוצעות במסגרת הקרן ומדוע הן אטרקטיביות יותר מהלוואות בנקאיות? איזה עסקים יכולים להגיש בקשה אינטרנטית להלוואה? מהו התהליך הנדרש? וטיפים נוספים שכדאי לדעת לפני שלוקחים הלוואה לעסק.
מהי קרן בערבות מדינה?
"קרן בערבות מדינה, אלו הלוואות שהמדינה מקצה לגופים פיננסים כמו בנקים וגופים חוץ בנקאיים – חברות אשראי ועוד, אשר נבחנו ועמדו בתנאי הקרן. הגופים הפיננסים נותנים הלוואות בערבות המדינה לבעלי עסקים למטרת הגדלת הפעילות העסקית, צמיחה והשקעה להון חוזר".
מי יכול להגיש בקשה לקבלת הלוואה?
"כל עסק קטן או בינוני מתחום התעשייה, יצוא, חקלאות ועוד עם מחזור מכירות שנתי של עד 100 מיליון ₪. בנוסף, גם עסקים בהקמה שעדיין לא התחילו את פעילותם עסקית"
מה התהליך של הגשת הבקשה ההלוואה?
"עסק יכול לבקש הלוואה באופן עצמאי דרך קישור באתר משרד האוצר במהלכו נדרש להעלות מסמכים שונים ולבחור את הגוף המממן. יש עלות של 250 שקלים להגשת הבקשה. הבקשות המוגשות נבחנות, על ידי גוף מתאם מטעם המדינה, שבודק האם העסק עומד בתנאים, אם התשובה היא חיובית זו ההמלצה שניתנת לגוף שנותן את ההלוואה לבעל העסק. אם התשובה של הגוף המתאם היא שלילית, בעל העסק יכול לבקש ערר. זו הסיבה שחשוב מאוד להגיש את המסמכים כמו שצריך.
יש גופים, כמו חברת max , שמציעים יועץ אישי שמגיע לבית העסק ומסייע בכל תהליך הגשת המסמכים כמו שצריך ויש לזה ערך גדול והעלאת הסיכוי לקבלת ההלוואה. לרוב, הבנקים לא נותנים שירות מסוג זה. אחד הקשיים של בעלי עסקים קשורים לניהול הפיננסי של העסק שלהם, וזה טבעי כי זה לא תחום ההתמחות שלהם, לכן כאשר בעל העסק נעזר באנשי מקצוע שמלווים אותו בתהליך זה מעלה את הסיכוי שלו לקבלת את ההלוואה. בנוסף, לחברת max יש ניסיון רב במתן אשראי חוץ בנקאי לעסקים בכלל ובליווי עסקים ומתן הלוואות של הקרן בערבות המדינה בזמן הקורונה בפרט.
צריך לקחת בחשבון שכדאי לדייק בסכום ההלוואה שמבקשים, מכיוון שסכום נמוך מידי לא יספיק וסכום גבוה מידי כרוך בתשלומים מיותרים. לשם כך אפשר להיעזר ביועצים פיננסיים שבונים תחזית תזרים מזומנים נכונה כדי להגיש בקשה להלוואה עם הסכום המדויק לעסק".
מהם היתרונות של הלוואה בערבות המדינה לעומת הלוואה רגילה?
"בקרן בערבות מדינה קיימים תנאים נוחים לבעלי העסקים בהתאם לסוג העסק ומטרת המימון, התנאים מוגדרים וידועים מראש:
- סכום ההלוואה המירבי - 8% ממחזור המכירות או 500 אלף ש"ח, הגבוה מביניהם.
- גובה ביטחון נמוך – בכל הלוואה בנקאית הבנקים מבקשים ביטחונות. וזו בעיה עבור עסקים נותני שירותים, שאין להם בטחונות פיזיים, או לעסקים בהקמה שבעליהם מתקשים בגיוס כסף ולעיתים צריכים להביא אותו מהבית. במקרה של הלוואה בערבות המדינה מי שערב היא המדינה והערבות היא חלק מסכום ההלוואה. למשל אם בעל עסק מקבל 100 אלף והבטוחה היא 15% אז נסגר סכום כזה לפיקדון. ובסיום התשלום על ההלוואה הפיקדון משתחרר.
- ריבית נמוכה יותר מאשר ריבית בהלוואה בנקאית מהסיבה הפשוטה שהמדינה נותנת ערבות לגוף שנותן את האשראי, מה שמקטין את הסיכון לחברות המממנות והן יכולות להציע אותו לבעלי עסקים בריבית נמוכה יותר. זו נקודה סופר משמעותית משום שהריבית קפצה בחודשים האחרונים בצורה חדה מה שבא לידי ביטוי בעלייה של מאות ואלפי שקלים בהחזר ההלוואות החודשי.
- פריסת התשלומים גבוהה - אחת הבעיות המרכזיות של בעלי עסקים, שרוצים להקים עסק או לקדם אותו לשלב הבא, היא תזרים המזומנים. את הכסף להשקעה בעסק הם צריכים היום, אולם את ההכנסות הם יראו רק כעבור תקופה, שיכולה לנוע ממספר חודשים ועד מעל שנה. הקרן בערבות המדינה נותנת מענה לסוגיה זו באמצעות תנאי החזר נוחים. תקופת החזר ההלוואה היא בין שנה ל-5 שנים עם גרייס של חצי שנה וזה מאוד נוח לעסקים בפיתוח והשקעות מאחר שזה מסייע מאוד תזרימית. צריך לזכור שגם עסקים מאוד מצליחים נופלים בגלל תזרים המזומנים. בז'רגון שלנו "התזרים הוא המלך". אפילו עסקים מצליחים שצומחים מהר מידי יכולים ליפול בגלל תזרים, הפער בזמנים בין ההוצאות שצריך לשלם היום לבין ההכנסות שיכנסו בעתיד כתוצאה מהגידול בפעילות מסכנים את העסק. פה הלוואה של ערבות המדינה יכולה לעזור מאוד בגישור הפער בין הוצאות והכנסות".
למה לבעל עסק משתלם יותר לקחת את ההלוואה דרך גוף חוץ בנקאי?
"זו נקודה משמעותית ביותר משום שאם לוקחים את ההלוואה דרך הבנק היא נכללת במסגרת האשראי הבנקאי שניתן לעסק. לעומת זאת, כשלוקחים אשראי מחוץ למסגרת הבנקאית היא לא נוגסת במסגרת שהבנק נתן, כי זו מסגרת אשראי נוספת".
האם תהליך הגשת הבקשה בקרן ערבות המדינה מסובך יותר מאשר הלוואה רגילה?
"זהו אחד החששות הגדולים של בעלי עסקים ולא בצדק. משום שגם בבנקים בסופו של דבר נדרש תהליך דומה של הצגת מסמכים רבים על מנת לקבל את ההלוואה. ובשורה התחתונה בהלוואה של הקרן בערבות המדינה, תנאי התשלום להחזר ההלוואה ידועים וטובים ואפשר להתחיל להחזיר אותה חצי שנה לאחר לקיחתה. בזמן שבתהליך לקיחת הלוואה מהבנק בעל העסק נדרש גם למיומנות של ניהול מו"מ מול הבנק על גובה ההלוואה, הריבית ותנאי התשלום, הרי שבהלוואה בערבות המדינה רוב התנאים ידועים מראש.